Su guía para la planificación financiera para la vida en Tailandia

Mudarse a otro país trae consigo una variedad de consideraciones, siendo las económicas las más importantes. Por eso, al planificar el próximo capítulo de su vida, es importante abordar la planificación financiera con confianza y previsión.

Ya sea que se encuentre en las primeras etapas de planificación de su mudanza, a punto de mudarse o ya se haya mudado, hay mucho en qué pensar cuando se trata de ahorros, inversiones, planificación de jubilación, IHT y asuntos fiscales.

Aunque esta guía no brinda asesoramiento financiero, sí le brinda una lista útil de consideraciones financieras para asegurarse de tener todo cubierto.

Ahorros razonables

Antes de mudarse, es importante que tenga una base financiera sólida. La cantidad de ahorro que necesita depende de factores como su edad, el tamaño de su familia, sus circunstancias de vida y si tiene o no un trabajo seguro en Tailandia.

Como mínimo, asegúrese de tener suficiente dinero para cubrir los costos iniciales de alojamiento, incluido el depósito, el alquiler y los gastos de manutención durante los primeros meses.

Es recomendable ahorrar más de lo que inicialmente esperas. Pueden surgir costos inesperados, como almacenamiento de sus pertenencias por más tiempo, costos de viaje adicionales, instalación de su propiedad o costos legales asociados con la compra o el alquiler de una propiedad.

Aún necesitarás ahorros en el futuro. Es posible que deba tomar un vuelo de emergencia a casa o necesitar un tratamiento dental que no esté cubierto por su seguro médico.

También tenga en cuenta que algunas visas requieren un depósito bancario. Por ejemplo, una extensión de visa de jubilación por un año requiere prueba de un ingreso mensual de 65.000 baht o un depósito bancario de 800.000 baht (depositado 60 días antes de la extensión/renovación).

Al tener ahorros suficientes, podrás protegerte ante imprevistos. Tener un fondo de emergencia hará que la transición sea mucho menos estresante porque no tendrá que preocuparse constantemente por quedarse sin dinero.

Por supuesto, si tienes veintitantos años y sólo tienes unos pocos grandes en el banco y planeas enseñar en Tailandia durante unos años, no necesitas preocuparte demasiado: puedes vivir la vida con un presupuesto y establecer un presupuesto en el momento para ser feliz. Pero para los hombres que tienen 40, 50, 60 años o más, la vida dicta que tienen todos los objetivos seguidos, por así decirlo.

Planificación presupuestaria

Aunque puede resultar imposible predecir todos los gastos, es importante planificar su presupuesto lo más detalladamente posible antes de mudarse.

Investigue un poco sobre el costo de vida en Tailandia para el estilo de vida que desea llevar, incluidos los precios de alquiler o propiedades, costos de alimentos, costos de transporte, servicios públicos y gastos discrecionales de entretenimiento.

Tenga en cuenta que el costo de vida puede variar según el lugar donde viva. Por ejemplo, Bangkok tiene un coste de vida más alto en comparación con las zonas rurales del norte y noreste.

Intente estimar sus gastos mensuales y luego compárelos con lo que puede permitirse o desea gastar. Podría significar alquilar un apartamento de una habitación en lugar de uno de dos habitaciones, o salir a comer a un buen restaurante dos noches a la semana en lugar de tres. Corta a tu medida, como dicen.

Utilice recursos en línea como estos para recopilar información sobre los costos de diversos artículos y servicios en su nuevo hogar. Al calcular cuidadosamente sus gastos previstos, podrá administrar mejor sus finanzas y garantizar una transición más fluida a su nueva vida.

Alquila tu casa

Al alquilar su casa podrá financiar sus gastos de manutención en Tailandia. Sin embargo, hay que tomar varias decisiones importantes.

Si tiene una hipoteca existente, primero debe informar a su prestamista hipotecario sobre sus planes. Es probable que deba modificar su plan hipotecario para adaptarlo a las propiedades de alquiler.

En segundo lugar, debe determinar cómo administrará la propiedad, incluida la selección y el reemplazo de inquilinos, el cobro del alquiler y el mantenimiento de la propiedad. Muchas personas contratan a un corredor para que se encargue de todos los aspectos de la administración de la propiedad por una tarifa del 10 al 15% de los ingresos por alquiler.

Las consideraciones fiscales también son cruciales. Su primera tarea es informar a las autoridades fiscales de su país de su intención de alquilar su casa y vivir en el extranjero. Como no residente, deberá evaluar los posibles ingresos por alquiler, ya que pueden estar sujetos al impuesto sobre la renta en su país de origen, incluso si no es residente a efectos fiscales.

No olvide la importancia de contratar un seguro de propietario para expatriados adecuado para protegerse a sí mismo y a su propiedad de diversos riesgos, incluido el contenido del hogar, daños accidentales o intencionales y posibles costos legales.

Bancario

Antes de mudarse, es recomendable cambiar sus transacciones financieras a plataformas en línea. Lo más probable es que ya tengas esto configurado, pero es posible que tengas algunas cuentas de ahorro antiguas en la sucursal que necesites convertir.

Además, es posible que aún reciba estados de cuenta impresos por correo, pero también puede recibirlos digitalmente.

Debe informar a sus bancos y a cualquier otra institución financiera donde tenga inversiones sobre su mudanza y asegurarse de que tengan su información de contacto actualizada.

En algunos casos, ciertos bancos o instituciones financieras pueden requerir una dirección local. Si este es el caso, considere preguntarle a un familiar de confianza si puede usar su dirección como su “dirección de atención”. Además, asegúrese de que la organización tenga una dirección de correo electrónico directa donde se le pueda contactar.

Consejo: Utilice una VPN como esta (Red Privada Virtual) para acceder a sus cuentas bancarias en línea en Tailandia. Esto asegura su conexión y lo protege del robo de datos.

Dependiendo de su situación, lo más probable es que desee mantener activas las cuentas de su banco local y enviar dinero a Tailandia con regularidad para cubrir sus gastos.

La forma más rentable de hacerlo es utilizar una cuenta internacional en línea como Wise para enviar dinero a una cuenta bancaria local tailandesa.

Haga de la apertura de una cuenta bancaria tailandesa una prioridad a su llegada. Bangkok Bank y K-Bank tienden a ser los más “amigables con los extranjeros”. Los bancos tailandeses exigen que usted tenga una dirección local permanente y que abra la cuenta en persona. Por lo tanto, debe esperar hasta que se complete su mudanza para abrir una cuenta.

Una vez que haya configurado un banco tailandés, puede transferir dinero desde su cuenta bancaria local a su cuenta Wise y luego reenviarlo a su cuenta bancaria tailandesa.

Transferir dinero de esta manera le ahorra dinero en transferencias bancarias y tarifas de conversión de moneda.

+ Más información sobre Wise aquí

Puede haber otras opciones de cuentas bancarias internacionales de los principales bancos que ofrecen opciones asequibles de transferencia de dinero. Por favor consulte con su proveedor.

Pensiones

Si se jubila en el extranjero, dependiendo de su país de origen, es posible que pueda gestionar el ingreso de su pensión estatal y/o privada en su nueva cuenta bancaria en el extranjero. Alternativamente, también puedes transferirlo utilizando el método descrito en la sección anterior.

Para optimizar su situación financiera, puede considerar transferir su plan de pensiones privado a un plan de pensiones extranjero que ofrezca posibles ventajas fiscales. Sin embargo, se recomienda encarecidamente que consulte a un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión con respecto a sus planes de jubilación.

Si desea seguir trabajando después de mudarse, es importante considerar sus opciones para contribuir a su plan de jubilación y evaluar si sería beneficioso cambiar a un plan extranjero.

Si lo contrata un nuevo empleador en Tailandia, es posible que ya tenga un plan de pensiones vigente. Por tanto, sería recomendable informarse antes de empezar y comprender los detalles de su plan y si merece la pena invertir en él.

Planificación patrimonial

Si está pensando en jubilarse en el extranjero, es fundamental abordar la planificación patrimonial y determinar la posición de sus activos después de su muerte.

El primer paso es crear un testamento integral. Es recomendable hacer un testamento en el Reino Unido y Tailandia.

Su testamento tailandés debe presentarse a un abogado local. Debe actualizarse cuando adquiera nuevos activos en Tailandia.

Además, es recomendable consultar a un asesor financiero para que le ayude a gestionar su patrimonio de forma eficaz y evitar posibles obligaciones fiscales en su país de origen, tales como: B. el impuesto a la herencia se puede minimizar.

+ Más sobre los escritos de Will aquí

+ Más información sobre las normas fiscales IHT en Tailandia aquí

+ Puede encontrar información IHT específica para ciudadanos del Reino Unido aquí

Seguro de vida

Debido a los diferentes niveles de riesgo en los distintos países, es posible que las pólizas de seguro de vida diseñadas para su país de origen no proporcionen automáticamente cobertura para todos los países del mundo, incluida Tailandia.

Es importante que informes a tu aseguradora con suficiente antelación unos meses antes de tu mudanza. Obtenga una confirmación por escrito de su acuerdo para representarlo en la nueva ubicación.

Para ampliar la cobertura del seguro, normalmente deberá proporcionarle a su aseguradora una fecha de regreso fija. Si planea adoptar el estatus de expatriado de forma permanente, probablemente necesitará encontrar una empresa que se especialice en seguros para expatriados o una compañía de seguros internacional que ofrezca pólizas en todo el mundo.

+ Lee mis consejos para conseguir un seguro de vida en Tailandia

Cuidado de la salud

No hay atención médica gratuita para los extranjeros en Tailandia. Hay hospitales gubernamentales y hospitales y clínicas privadas.

La atención en los hospitales privados es muy buena, mientras que los hospitales estatales suelen tener largos tiempos de espera y estándares de equipamiento más bajos. Por ello es conveniente que tengas un seguro médico.

La cobertura de seguro médico suele ser un requisito obligatorio para obtener ciertos tipos de visas o para estancias prolongadas en Tailandia.

Por ejemplo, la visa OA requiere que tengas un seguro médico como estándar. La Visa O de no inmigrante (entrada única, 90 días), que la mayoría de los jubilados utilizan para ingresar a Tailandia antes de extender su pensión por un año, también requiere un seguro médico para cubrir el primer período de 90 días. Una vez que haya ampliado su pensión, podrá dejarla expirar.

Si no tienes seguro médico, tendrás que pagar el tratamiento de tu bolsillo, lo que puede resultar muy caro. El seguro médico cubre diversos gastos médicos, incluyendo hospitalización, cirugía, visitas al médico, medicación, tratamiento de emergencia y evacuación y repatriación médica.

Algunas compañías de seguros de salud están dirigidas específicamente a expatriados y ofrecen servicios adicionales adaptados a sus necesidades. Estos servicios pueden incluir médicos que hablan inglés, referencias internacionales, soporte las 24 horas, los 7 días de la semana y acceso a tratamientos especializados o instalaciones médicas.

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Dependiendo de tu presupuesto, podrás elegir entre un seguro médico internacional o un seguro nacional local. Este último es más económico, pero no te cubre si viajas a la región circundante o a tu país de origen.

+ Aquí puedes encontrar ofertas de seguros nacionales.

Tener un seguro médico como expatriado te brinda tranquilidad y la seguridad de que estarás cubierto financieramente en caso de una emergencia médica o un problema de salud inesperado. Esto le permite concentrarse en su nueva vida y sus nuevas experiencias sin preocuparse constantemente por los posibles costos de atención médica.

Dirigir

Antes de mudarse a Tailandia, es importante que comprenda sus obligaciones fiscales en su país de origen.

Es posible que aún tenga que pagar impuestos sobre bienes raíces e inversiones en su país de origen, independientemente de su estatus migratorio. Debe comunicarse con su contador o autoridad fiscal local para obtener la información más actualizada.

La buena noticia es que Tailandia tiene tratados de doble imposición con la mayoría de los países. El propósito de un acuerdo de doble imposición es evitar la doble imposición mediante la asignación de derechos impositivos entre dos países. Estos contratos generalmente cubren varios tipos de ingresos, incluidos, entre otros, ingresos personales, ganancias corporativas, dividendos, intereses, regalías y ganancias de capital.

El sistema tributario tailandés cubre tanto a personas residentes como no residentes e impone impuestos sobre los ingresos de fuente tailandesa, obtenidos dentro o fuera del país.

Los ingresos derivados del desempeño de cualquier deber, puesto, empleo u oficina en Tailandia, así como los ingresos de un negocio realizado en Tailandia o de una propiedad ubicada en Tailandia, se consideran derivados del país.

Las personas, ya sean residentes o no residentes, que obtienen ingresos sujetos a impuestos por su empleo en Tailandia deben pagar el impuesto sobre la renta personal sobre todos los ingresos relacionados con su empleo en el país.

Además, los residentes también están sujetos al impuesto sobre la renta sobre los ingresos de fuente extranjera pagados o remitidos a Tailandia dentro del mismo año civil en el que se reciben. El tipo impositivo máximo, que se aplica tanto a residentes como a no residentes, es del 35 por ciento.

En resumen, es mejor no transferir dinero a Tailandia el mismo año en que se ganó, de lo contrario estará sujeto a impuestos en Tailandia.

Los pensionados no tienen que pagar impuestos sobre los ingresos de fuente extranjera. Esto también incluye las pensiones. Además, los jubilados en Tailandia no están obligados a pagar impuestos sobre la renta personal. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no se permite trabajar en Tailandia con una visa de jubilación.

El asesoramiento profesional de un experto en impuestos o un contador especializado en impuestos internacionales será invaluable para ayudarlo a navegar las complejidades de su situación fiscal.

Inversiones como ISA y Roth IRA

Si actualmente tiene una ISA (Cuenta de Ahorros Individual) y está pensando en mudarse al extranjero, debe tener en cuenta que mantener una dirección residencial permanente en el Reino Unido suele ser un requisito a efectos fiscales.

Esto significa que es posible que no sea elegible para realizar más contribuciones a su ISA mientras viva en el extranjero. Sin embargo, hay varios factores que debes considerar antes de tomar una decisión. Esto incluye decidir si desea conservar su ISA mientras esté en el extranjero, planificar los pagos antes de partir y considerar la posibilidad de regresar al Reino Unido en el futuro.

Si es ciudadano estadounidense y vive en el extranjero, tiene la opción de mantener una IRA tradicional y una Roth. Las principales consideraciones giran en torno al desempeño de los puestos. Si ya tiene una IRA antes de mudarse al extranjero, no existe la obligación de venderla ni transferir activos. Sin embargo, puede haber restricciones a la hora de recargar si vives en el extranjero.

Para comprender mejor las IRA, es importante diferenciar entre los dos tipos:

1. IRA tradicional: las contribuciones a las IRA tradicionales pueden ser deducibles de impuestos dependiendo de factores como sus ingresos, su estado civil para efectos de la declaración y si tiene un plan 401k patrocinado por su empleador, una pensión o beneficios del Seguro Social. Puede abrir o contribuir a una cuenta IRA tradicional si usted (o su cónyuge, en el caso de una declaración de impuestos conjunta) obtuvo ingresos sujetos a impuestos durante el año y tiene menos de 70 años.
2. Roth IRA: Las contribuciones a las Roth IRA no son deducibles de impuestos y se deben cumplir ciertos requisitos de ingresos para calificar para las contribuciones. La ventaja de las Roth IRA es que las distribuciones calificadas están libres de impuestos.

Por supuesto, existen otros tipos de inversiones, como bonos y acciones. Debe consultar a un asesor financiero para obtener asesoramiento independiente sobre si es mejor dejar sus inversiones como están o reinvertir en otro lugar.

Consejos de un asesor financiero

Cuando se trata de eficiencia fiscal, planificación de inversiones y seguros de vida, el asesoramiento de un asesor financiero independiente (IFA) totalmente calificado y con amplia experiencia en Tailandia puede resultar invaluable.

Habiendo vivido en Tailandia durante muchos años y atendido a numerosos clientes, una IFA aporta un profundo conocimiento del panorama financiero local y los desafíos y oportunidades únicos que presenta.

Su experiencia puede ayudarle a identificar estrategias de inversión y planes de jubilación fiscalmente eficientes y garantizar el cumplimiento de las leyes locales. Además, pueden brindarle asesoramiento sobre opciones de seguros de vida adaptadas a sus necesidades específicas para garantizar que usted y sus seres queridos estén adecuadamente protegidos.

Mi IFA nos ha apoyado a mí y a mi familia tanto con la planificación de la jubilación como con el seguro de vida durante varios años.

Está totalmente registrado en el Chartered Institute of Insurance UK (CII) y el Chartered Institute for Securities and Investment (CISI). Tiene una licencia mundial con oficinas en el Reino Unido, EE. UU., Europa y Asia, lo que le permite trabajar con clientes de todo el mundo.

Si desea una recomendación personal, estaré encantado de presentársela.

+ Por favor complete su solicitud aquí.

Una nota final

Es importante señalar que la información proporcionada en este artículo se basa en mi opinión personal y observaciones generales después de haber vivido en Tailandia durante 15 años. No pretende ser un asesoramiento financiero.

Las decisiones financieras deben tener en cuenta factores como las circunstancias individuales, los objetivos y la tolerancia al riesgo. Por lo tanto, es aconsejable consultar a profesionales o expertos financieros que puedan ofrecerle un asesoramiento individual adaptado a su situación específica.

Espero que este artículo le haya proporcionado información útil, pero recuerde hacer su propia investigación y buscar asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión financiera.

Si tiene más preguntas o necesita información adicional, no dude en preguntar en la sección de comentarios a continuación.